Имеет ли долю в квартире созаемщик по ипотеке? Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода.

Нужный человек...

Созаемщик - это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю - из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

1. ипотечные кредиты,
2. автокредиты,
3. образовательные кредиты,
4. кредиты молодой семье.
5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права и обязанности созаемщика

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда:

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, кредита на приобретение автомобилч. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного (жилищного) или другого кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы ипотечного (жилищного) кредита, но в период оформления ипотеки состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• Основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже;

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

О каких моментах созаемщику стоит подумать, и если это необходимо, то и позаботиться о финансовых взаимоотношениях с заёмщиком:

1. До подписания кредитного договора стоит оформить соглашение о взаимных обязательствах с заемщиком на случай, если все-таки придется выплачивать кредит, а созаемщик не является супругом (й) заемщика и не становится по результатам сделки совладельцем имущества. Это условие может касаться родственников и друзей заемщика, давших согласие выступить созаемщиком.
2. Если созаемщик и заемщик супруги, проживающие в гражданском браке, но ведущие совместное хозяйство и отвечающие по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора, вместе отдающие банку долг, то лучше всего в ипотечном договоре должно оговариваться, что приобретаемая недвижимость оформляется в долевую собственность обоих. Если такого условия в договоре нет, то стоит воспользоваться первым пунктом.
3. Если супруг(а) не желает становиться созаемщиком по ипотеке, то в этом случае он(а) может воспользоваться брачным контрактом, в котором подробно прописывается это условие так, чтобы оно было приемлемо для банка и позволяло заемщику оформить кредит под залог всего покупаемого жилья. В такой ситуации копия брачного контракта представляется в банк.
4. Сможет ли созаемщик в течение всего длительного срока кредитования заемщика, кредитоваться сам, т.е. получать кредиты для своих нужд, если ему это потребуется? Думаю, что не всегда. Это будет зависеть от суммы кредита, и от положительности кредитной истории по кредиту, в котором он выступает созаемщиком.
5. Если созаёмщиком выступают родители заёмщика (или один из родителей) и титульный созаёмщик производит погашение части кредита. А затем супруги разводятся и делят приобретённую по ипотеке квартиру без учёта средств, вложенных созаёмщиком. Кто должен, и должен ли вообще возместить эти затраты родителей!

Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было - оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
   
   
   • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
   • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
   • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
   • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
   • документ об образовании;
   • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
   • военный билет;
   • водительское удостоверение;
   • и другие по списку конкретного банка.
2. Для кредитов на образование:
   
   
   • копия паспорта (все страницы);
   • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
   • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
   • копия свидетельства о браке;
   • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
   • и другие документы.

Cозаемщик и кредитная история

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже "заёмщик" и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Созаёмщик по ипотеке

Чтобы согласиться на роль созаемщика по ипотеке, надо трижды подумать, ведь ипотека оформляется на очень длительный срок, в течении которого всякое может случиться. Приведу часто встречающиеся проблемы, которые возникают после оформления кредита:

1. Созаемщику самому потребовался кредит, а платежеспособности на два кредита уже не хватает;
2. Оформили ипотеку на одного из гражданских супругов, и второй выступил созаемщиком без оформления жилья в совместную собственность на двоих. А затем гражданские супруги разошлись, и тут оказалось, что у одного из них обязательства по погашению ипотеки остались, а жилье отошло второму, который специально прекращает погашение кредита;
3. Выступили со заемщиками у друзей, которые затем перестали платить по кредиту. Банк удерживает кредит с вас, а друзья компенсировать ваши затраты отказались.
4. Супруги берут ипотеку (один заемщик- второй созаемщик), но оформляют жилье на одного из них. А через некоторое время они разводятся. В этой ситуации, как правило, один остается без жилья, но обязательства по погашению кредита за ним продолжают оставаться до полной выплаты долга.

1. Оформлять жилье только в совместную собственность - если это супруги с общим семейным бюджетом из которого и погашается ипотека;
2. Оформлять соглашение на возврат затраченных созаемщиком средств, в том числе и за счет выделения доли из приобретенного жилья - если это друзья, родственники или гражданские супруги;
3. Оформлять соглашение на последующее переоформление жилья на двоих с учетом суммы вложения каждого из гражданских супругов, оплачивать затраты только от своего имени и сохранять платежные документы по погашению ипотеки до полного каждого.

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

В нашей стране с каждым годом возрастает количество граждан, желающих взять деньги в ипотеку. Ипотечные займы считаются одним из тех видов кредитования, которые подразумевают денежные операции в особо крупных размерах.

Именно поэтому часто возникают проблемы с погашением такого кредита. Не каждый в состоянии самостоятельно выплатить ипотеку.

Если обстоятельства складываются таким образом, что заёмщик не может погасить кредит, ему можно обратиться к третьим лицам, которые в решении этой проблемы ему помогут.

Законодательство подразумевает возможность того, чтобы к человеку, который выплачивает долг, подключались созаемщики для ипотеки, если в этом есть необходимость. Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые готовы помочь в погашении кредита.

Условия привлечения к ипотечному займу созаёмщиков:

Банковские учреждения охотно оформляют ипотечные займы такого характера. Ситуации бывают разные, поэтому достаточно часто большие суммы берут несколько человек. Причиной тому может быть вклад в общее дело или просто финансовая поддержка.

Банкам такие операции выгодны тем, что в случае проблем у одного из заёмщиков, долг можно будет взыскать с другого. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги, максимизировать вероятность выплат и лишиться лишних проблем и судебных разбирательств.

Согласно закону, всего созаёмщиков должно быть не больше пяти человек. Все они должны соответствовать условиям кредитования в данном банковском учреждении. Важно учитывать, что если человек, берущий этот кредит, находится в тот момент в законном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаёмщиками, если только он или она не предоставит банку официальный отказ в письменной форме.

Созаёмщики от основного кредитуемого во время оформления отличаются лишь тем, что от них не требуется того , который обязан собрать человек, который хочет получить ипотеку. Как и основной заёмщик, созаемщики для ипотеки должны иметь официальный заработок, позволяющий выплачивать кредит.

При этом, на одном месте работы они должны проработать как минимум полгода. Созаёмщики должны соответствовать той возрастной категории, которой разрешается брать кредит и иметь регистрацию проживания в районе, в котором ипотека оформляется.

Материальные условия созаёмщика должны быть такими, чтобы банк смог стянуть с него кредит его недобросовестного товарища, если такая необходимость по тем или иным причинам возникнет.

При этом обращается внимание и на кредитную историю каждого из участников ипотечного займа. Кстати, этот пункт подготовки к кредиту осуществляется всегда, даже в случае, когда оформляется ипотека онлайн.

Если у созаёмщика в прошлом были какие-то банковские проблемы, или же в настоящем есть кредиты с непогашенными задолженностями по выплате, то ему, прежде чем принимать участие в сделке, следует закрыть свои долги и предоставить соответствующее документальное доказательство тому, что с банками он в ладах.

Права, обязанности и финансовые взаимоотношения созаёмщиков:

Причём, там должны быть прописаны как отношения между созаёмщиками, так и отношения между созаёмщиками и банком. Существуют несколько сценариев для тех, кто хочет получить ипотеку такого характера.

Возможен вариант при котором кредитные выплаты осуществляются сразу несколькими лицами с самого начала. Это достаточно удобно, если созаёмщиками стали супруги или коллеги, которым нужна ипотека для общего дела.

В таком случае каждый месяц будет зачисляться оплата нескольких участников одного кредита. При втором сценарии созаёмщик вступает лишь в тот момент, когда основной заёмщик по каким-то причинам не в состоянии платить по ипотеке.

Тогда созаёмщик должен самостоятельно погасить кредит или включить его в оплату на период, пока основной кредитуемый не сможет восстановить свои выплаты. Этот случай встречается часто, когда созаёмщиками становятся родители, которые проплачивает ипотеку, когда их ребёнок этого уже делать не может.

Если такие страховые случаи происходят, главному заёмщику приходится снова платить ипотеку самостоятельно. Но даже наступление таких страховых случаев не снимает с созаёмщика всей ответственности.

Отделаться от ипотеки он сможет лишь тогда, когда вся сумма будет выплачена, а банк предоставит письменное подтверждение, что к созаёмщику у него никаких претензий или вопросов нет.

Созаемщик в ипотеке имеет право на квартиру!

Согласно договору, созаёмщик, после всех выплат и закрытия ипотеки получает права на купленную таким способом недвижимость. В случае если кредитуемый потом захочет эту недвижимость перепродать, без согласия и участия созаёмщика он этого делать не может.

Схожесть и разница созаёмщика и поручителя:

Между такими финансовыми фигурами как созаёмщик и есть несколько принципиальных различий.

Действительно, как первый, так и второй отчасти являются гарантами финансовых выплат человека, берущего кредит. Но вот доход созаёмщика учитывается при заключении договора.

Поручителем в некоторых ситуациях может выступать предприятие. По окончанию этих финансовых взаимоотношений созаёмщик имеет полное право претендовать на часть или даже всю недвижимость, средства за которую ему пришлось вносить.

Поручитель же, в свою очередь, может лишь потребовать возвращения его денег, если возникла необходимость его материального вмешательства в этот кредит. И то, для того, чтобы такую процедуру начать, ему нужно специальное решение суда и множество содействующих обстоятельств.

В ипотечном кредитовании может быть и созаёмщик, и поручитель. В таком случае, при возникновении проблем с выплатами, их обязанности соответствуют данной иерархии: главный заёмщик, все созаёмщики, поручитель. Именно в такой последовательности банк будет искать того, что отдаст ему его деньги.

Нередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки . Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Важно! Чаще всего необходимость в созаемщике возникает, если нужно получить ссуду в крупном размере и на длительный период, а дохода заявителя недостаточно.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору . Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Важно! Каждый заемщик имеет право оформить ипотеку только на себя. Наличие созаемщиков необходимо при покупке объекта недвижимости в браке, но даже в этом случае есть возможность снять с супруга(и) такие обязательства.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

• Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
• Покупка жилплощади в совместную собственность.
• При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
• Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

• Обязательно наличие российского гражданства.
• Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
• Иметь достаточный уровень платежеспособности.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Важно! Отказ от доли в ипотечном жилье не снимает обязанности выплачивать ссуду. Созаемщик прекращает нести ответственность после закрытия договора или, предоставив в банк другую кандидатуру, которая будет одобрена и принята в качестве нового участника сделки.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

Созаемщики – это те люди, которые наравне с заемщиком участвуют в получении банковского ипотечного займа и принимают ответственность по договору на себя. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Разбираемся с вопросом.

Зачем нужны созаемщики в банке

При оформлении ипотеки граждане часто сталкиваются с тем, что их платежеспособности недостаточно для одобрения кредита. В этом случае, если заёмщику недостаточно для оплаты ежемесячных ипотечных платежей своего заработка, привлекаются созаёмщики. Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Созаемщики по ипотечному кредиту в Сбербанке - это, в первую очередь, супруг основного заемщика и другие близкие люди: родители, совершеннолетние дети, другие родственники, друзья и даже коллеги по работе. Если бы не они, многим заявителям в ипотечном кредите было бы отказано. Благодаря их участию человек может купить ту недвижимость, которая ему нравится, а не искать более дешевую, потому что только совокупный доход дает ему такую возможность.

Кандидат в созаемщики должен будет предоставить в Сбербанк пакет документов, идентичный пакету заемщика, поэтому подходить к его выбору нужно ответственно, верно оценивая его финансовое положение.

По умолчанию, в Сбербанке в роли созаемщика обязательно выступает супруг. В случае если супруг отказывается участвовать в ипотеке, следует просто подписать брачный договор, в котором оговорить отсутствие претензий «второй половины» в случае развода на приобретаемую квартиру.

Кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке? Не нужно путать этот статус и статус поручителя по кредиту. Созаемщик – первый, кто должен отвечать по долгам после заемщика перед банком. В этом и есть его главное отличие от поручителя. Как правило, к поручителю же обязанность выплаты кредита перейдет в самую последнюю очередь, когда основной заемщик и созаемщик с ней справиться не могут. Также созаемщик может иметь имущественные права на взятую в кредит квартиру.

Каковы права и обязанности созаемщика

Сбербанк возлагает права и обязанности на созаемщиков, которые подробно прописываются в договоре:

1. Заемщик и созаемщик при ипотеке в Сбербанке несут перед банком одинаковую ответственность, то есть, каждый из созаемщиков отвечает перед Сбербанком в полной сумме и за каждый платеж.
2. Созаемщик может стать законным владельцем доли покупаемой недвижимости, например, часто такая ситуация бывает, если в роли созаемщика выступает официальный супруг.
3. Если созаемщик, по договоренности сторон, является собственником приобретенной квартиры, то он также может получить налоговый вычет.

Требования

У банка возникают абсолютно стандартные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в соответствии с законодательством. По одной ипотечной программе допускается участие не более трех созаёмщиков.

Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке:

• паспорт, с пропиской в этом регионе и с обязательной отметкой о гражданстве;
• справку, подтверждающую платежеспособность клиента, трудовую книжку;
• информацию о членах семьи: свидетельства о браке, о рождении детей;
• диплом об образовании.

Это основной пакет документов, который нужно предоставить в Сбербанк для одобрения кандидатуры. Супругам необходимо приложить к нему свидетельство о заключении брака.

В процессе оформления пакета документов созаемщику придется заполнять анкету, в которой, в числе прочего, ему потребуется указать:

• текущие ФИО и те, что были когда-либо изменены;
• занятость;
• размер доходов официальных и неподтвержденных;
• наличие имущества и ТС с указанием их стоимости;
• при наличии - отметку о получении зарплаты через Сбербанк.

Какие права получает созаемщик на квартиру

Право созаемщика на приобретаемую жилплощадь оговаривается в договоре ипотеки и в договоре купли-продажи. Допускается оформление части недвижимости в его собственность. Право обозначается в договоре, оно не может быть отменено или пересмотрено по желанию банка или основного заемщика.

В некоторых случаях (обычно во время развода), может возникнуть ситуация, когда основной заемщик не желает больше выплачивать платежи по ипотеке. В этом случае появляется вопрос: можно ли переоформить ипотеку на созаемщика в Сбербанке? Сбербанк может пойти на замену титульного заемщика, с этим вопросом нужно обратиться в офис банка.

Если в какой-либо момент перестает быть нужна помощь 3-го лица, то в банке нужно уточнить, как его вывести из статуса созаемщика. Это не относится к супругам. Процедура производится при подаче заявлений от обоих сторон о необходимости освобождения гражданина от долговых обязательств. В некоторых случаях, когда платежеспособность клиента невелика, может возникнуть необходимость досрочного гашения части долга, производится перерасчет остатка и ежемесячного платежа.

Вывести созаемщика можно в случае его тяжелой болезни или возникшей недееспособности. Также это возможно по решению суда. Односторонний отказ лица от участия в ипотеке не допускается. В некоторых случаях можно поменять созаемщика по ипотеке в Сбербанке другим платежеспособным лицом, на что также требуется одобрение банка.

Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.

Кто такой созаемщик

Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.

Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.

Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.

Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.

Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.

При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.

Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.

В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.

Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.

Основания для участия созаемщиков

Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:

• клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
• клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
• оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
• подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).

Отличия от поручительства

Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.

От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:

• поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
• уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
• права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
• при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Требования банка

Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

• российское гражданство;
• трудоспособный возраст;
• общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
• подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
• отсутствие просрочек по другим кредитам;
• желательно наличие родства с основным кредитуемым.

На видео о долях в ипотечной квартире

Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.